公积金贷款额度
来源:互联网

公积金贷款额度是指借贷人在申请公积金贷款时能申请最大贷款额度。公积金贷款额度的计算,要根据还贷能力、公积金贷款房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定,四个条件算出的最小值就是借款人最高可贷数额。

自2015年起,多个地区对住房公积金贷款的最高限额进行了调整。北京国管公积金规定,购买首套自住房的借款人最高可获得120万元的贷款额度。合肥市在2025年也将夫妻双方的公积金缴存额度从100万元上调至120万元。此外,一些城市还引入了差异化的贷款额度计算方式。青岛市的计算方式是根据缴存基数的40%乘以缴存年限,或者账户余额的15倍来确定贷款额度;成都市则是使用账户余额的25倍来核定贷款额度;黄石市则取消了首套房贷款额度与账户余额挂钩的限制。对于特定群体,如多子女家庭和高层次人才,多个城市还提供了贷款额度上浮的优惠政策。合肥的多子女家庭在购买首套住房时,最高贷款额度可达144万元;黄石的高层次人才最高可获得120万元的贷款额度。

贷款条件

个人住房公积金贷款的适用范围

1.购买自住住房购买以下住房时可以申请住房公积金贷款:公有住房;集资建房或合作建房;经济适用住房;商品住房;上市出售的已购公有住房和经济适用住房。2.建造、翻建、大修自住住房。

个人住房公积金贷款的申请条件

申请住房公积金贷款必须符合住房公积金管理部门有关住房公积金贷款的规定。应具备的基本条件有:(1)具有城镇常住户口或有效居留身份;(2)按时足额缴存住房公积金并具有个人住房公积金存款账户;(3)有稳定的经济收入,信用良好,有偿还贷款本息的能力;(4)有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件;(5)有当地住房公积金管理部门规定的最低额度以上的自筹资金,并保证用于支付所购(大修)住房的首付款;(6)有符合要求的资产进行抵押或质押,或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人;(7)符合当地住房公积金管理部门规定的其他借款条件。

计算方法

要根据还贷能力、公积金贷款房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定,四个条件算出的最小值就是借款人最高可贷数额。计算方法如下:

【(借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额】×贷款期限(月)。

使用配偶额度的,【(夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-夫妻双方现有贷款月应还款总额】×贷款期限(月)。其中还贷能力系数为40%,月工资总额=公积金月缴额÷(单位缴存比例+个人缴存比例);

按照贷款最高限额计算的贷款额度,使用本人住房公积金申请住房公积金贷款的,贷款最高限额40万元;同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款的,贷款最高限额60万元。使用本人住房公积金申请住房公积金贷款,且申请贷款时本人正常缴存补充住房公积金的,贷款最高限额50万元;同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款,且申请贷款时本人或其配偶正常缴存补充住房公积金的,贷款最高限额70万元。

首付成数

住房城乡建设部、财政部、中国人民银行明确:自2015年9月1日起执行。对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的居民家庭,为改善居住条件再次申请住房公积金委托贷款购买住房的,最低首付款比例由30%降低至20%。北京、上海市广州市深圳市可在国家统一政策基础上,结合本地实际,自主决定申请住房公积金委托贷款购买第二套住房的最低首付款比例。

相关调整

2025年7月21日,成都市住房和城乡建设局等6部门发布关于促进房地产市场平稳健康发展若干措施的通知,提出优化贷款额度计算公式,个人住房公积金贷款最低首付款比例由30%调整为20%。成都住房公积金贷款额度计算公式从“缴存人的贷款额度=∑(每月缴存的公积金×对应的存储月份数×存贷系数0.9)”,调整为“单位缴存职工的贷款额度=申请贷款时账户余额×25倍,灵活就业缴存人的贷款额度=申请贷款前6个月(180天)账户日均余额×25倍”。优化计算公式后,最高贷款额度无变化。首套房单缴存人最高60万元,双缴存人最高100万元;多子女家庭、“以旧换新”贷款单缴存人最高可贷72万元,双缴存人最高可贷120万元。实际可贷额度还需根据个人还贷能力、信用状况等因素综合评估确定。

贷款利率

利率水平

公积金贷款利率由中国人民银行调整并发布。自2015年8月26日起,中国人民银行下下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。个人住房公积金存贷款利率相应调整。调整后的个人住房公积金贷款年利率是,五年期(含五年期)以下为2.75%,五年期以上为3.25%。

主要优势

公积金贷款利率优惠

同样贷款金额和还款年限,公积金贷款与商业贷款相比能节省数万元利息。以一套总价90万元的房屋为例,假设贷款50万元,贷款年限30年。商业性贷款利率6.55%,则月还款3176.8元,30年供款总额1143647.74元,其中支付利息总额高达643647.74元。公积金贷款4.5%,则月还款2533.43元,30年供款总额912033.56元,其中支付利息总额412033.56元,比起商业贷款而言,每月能少支付643.37元月供,30年共节省利息支出231614.18元。

同样贷款金额,同样还款数额,公积金贷款与商业贷款比,不仅还款时间短,还款利息更少了许多。同样的,28万元贷款,若同样以1721元/月的金额还款,商业贷款还款300个月,历时25年,支付总额达516300元,支付利息236300元。而公积金贷款在还款到第251个月,即在第21年时,全部本金及利息就已经还清,支付总额430715元,支付利息仅150715元,比商业贷款节省利息支出85585元。

公积金贷款还款更加方便灵活

用公积金按揭贷款购买住房,银行的还款方式会比商业贷款购买住房更加的灵活,借贷人可以自己确定每个月的还款额,但是前提是每个月的还款额不要低于银行规定的最低还款额。这样一来,借贷人就可以根据自己的经济实力制定合理可行的还款计划,方便借贷人安排自己每月的经济支出。对于公积金按揭贷款的提前还款,借贷人可以提前偿还部分或者全部的贷款本金和利息,并且不需要支付任何的违约金。但是如果借贷人选择的是商业贷款的话,银行贷款的偿还方式可就没有这么灵活了。对于商业性的贷款,提前还款的方式就只有两种,一种是一次性提前还清,另一种就是以万的倍数提前偿还。

公积金贷款对所购房产的限制性更小

各大商业银行对于二手房贷款的限制条件比较多,对于房龄过高、房产地段不好、房产变现能力差的二手房在银行是很难申请到住房贷款的。但是对于公积金贷款购房,银行对二手房房龄的限制就相对较少,二手房的房龄和住房贷款的年限加起来不超过50年就可以申请公积金按揭贷款。

贷款上限

2015年起,多地调整最高限额,合肥市2025年将夫妻双方缴存额度由100万元上调至120万元。部分城市引入差异化计算方式:青岛市按缴存基数×40%×年限或账户余额15倍计算,成都市使用账户余额×25倍核定,黄石市对首套房取消账户余额挂钩限制。多子女家庭、高层次人才等群体可享受额度上浮,例如合肥多子女家庭首套最高可贷144万元 ,黄石高层次人才最高可贷120万元。

北京市管公积金,借款申请人购买首套住房最高可贷120万元,二套住房最高可贷100万元。不过,外迁购房,根据户籍所在区域外迁购房的,还可上浮10万元-20万元。所购住房为建筑绿色发展类住房的,无论首套房、二套房,最高可上浮40万元。二孩及以上本市户籍居民家庭购买商品住房的,无论首套房、二套房,可贷额度上浮40万元。需要注意的是,上述优惠政策不可同时适用,只可适用最优惠的一项。

2025年10月9日,南京住房公积金管理中心官网发布《关于提高住房公积金贷款额度的通知》(以下简称《通知》),对单缴存人的公积金贷款最高额度由50万元/人提高至80万元/人;家庭(夫妻双缴存人)的公积金贷款最高额度仍为100万元/户。

国管公积金中心在通知中指出,借款申请人购买政策性住房或套型建筑面积在90平方米(含)以下的首套自住住房,贷款最高额度调整为120万元,购买套型建筑面积在90平方米以上非政策性住房或第二套住房的,贷款最高额度仍为80万元。国管公积金的贷款额度今后也不再依据个人信用等级上浮。

另外,取消由开发商或售房单位提供的阶段性保证担保和房产抵押担保方式1.5‰的担保服务费。

参考资料 >

2020年北京住房公积金贷款额度具体是多少?如何计算?.百家号.2025-05-19

2015年起国管公积金贷款最高额度上调至120万元.民主与法制网.2025-10-16

【住房保障】额度提高!合肥公积金最新通知.合肥市人民政府.2025-10-16

根据《青岛市住房公积金管理中心关于优化调整住房公积金贷款政策的通知》,我市住房公积金贷款额度如何计算?.青岛政务网.2025-10-16

成都公积金新政解读—— 公积金贷款额度计算公式将优化.四川省人民政府.2025-10-16

【贷款】黄石市住房公积金个人住房贷款服务指南.黄石市住房公积金中心.2025-10-16

成都市住房和城乡建设局等6部门关于促进房地产市场平稳健康发展若干措施的通知.成都市住建局.2025-08-10

公积金贷款额度有变化吗?新的计算公式何时执行?成都住房公积金新政热点解答.红星新闻.2025-08-10

小金答疑 | 成都住房公积金新政专题解答.微信公众平台.2025-08-10

中国人民银行决定下调存贷款基准利率并降低存款准备金率.中国人民银行网.2015-09-01

北京住房公积金个人住房贷款全解析.新华网.2025-10-16

南京调整公积金贷款额度.南京市人民政府.2025-10-16

国管公积金贷款最高额度调至120万 1月1日起实施.环球网国内.2025-10-16

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