商业贷款转公积金贷款（简称“商转公”贷款），是指住房公积金缴存人符合一定条件时，可将本人或配偶尚未结清的商业性个人住房贷款转为住房公积金贷款的业务。通过“商转公”贷款能有效减轻缴存人家庭的还款压力。
2023年起，多地开始实施“商转公”，截至同年8月，已有超20城支持开展“商转公”业务。2025年以来，广州市、沈阳市等近20个城市已相继宣布推出或优化“商转公”的支持性政策。此外，不少地区也在简化“商转公”的办理流程，提升操作便利性。
政策释义
商业贷款转公积金贷款（简称“商转公”贷款），是指住房公积金缴存人符合一定条件时，可将本人或配偶尚未结清的商业性个人住房贷款转为住房公积金贷款的业务。通过“商转公”贷款能有效减轻缴存人家庭的还款压力。
发展情况
综述
2023年起，多地开始实施“商转公”。据不完全统计，截至同年8月，包括重庆市、长沙市、武汉、扬州市、盐城市、常州等超20城支持开展“商转公”业务。
2025年以来，广州市、沈阳市等近20个城市已相继宣布推出或优化“商转公”的支持性政策。此外，不少地区也在简化“商转公”的办理流程，提升操作便利性。截至2025年7月，“商公直转”模式下，银行通过顺位抵押的方式配合办理，借款人可以直接将原有商业贷款转换为同一银行的公积金贷款，无须提前还清原贷款，手续更为便捷。
支持城市
重庆
2023年8月11日，重庆市出台《关于进一步优化住房公积金使用政策的通知》，支持提取住房公积金直接支付贷款购房首付款。
2024年10月，成都市出台《成都商业性个人住房贷款转住房公积金个人住房贷款管理办法》。截至2025年10月，已有1.3万户家庭办理了“商转公”贷款，为缴存人节约利息支出6亿元，有效减轻还贷压力，社会反响良好。
2025年10月15日，《成都商业性个人住房贷款转住房公积金个人住房贷款管理办法（修订）》正式发布，此次政策修订主要从扩大政策受益范围、优化群众办事体验等方面加大支持力度，并将政策有效期延长至5年，充分发挥公积金制度惠民作用。
2025年3月份，枣庄市公积金中心印发了《枣庄市个人住房商业贷款转住房公积金贷款实施细则》，旨在充分发挥住房公积金制度的惠民利民作用，切实减轻缴存职工家庭住房还款压力。
2025年6月29日，苏州市住房公积金管理中心发布了《商转公贷款》，并说明了其适用范围与办理流程。
2025年8月21日，广州市开始实施《广州商业性个人住房贷款转住房公积金个人住房贷款实施办法（暂行）》（以下简称《办法》）。
《办法》规定在广州市开户缴纳住房公积金满60个月及以上，没有使用过住房公积金贷款，目前在广州唯一住房且已在商业银行支付贷款3年以上的，并满足其他办理条件的，可以与原商业银行协商办理将原来的商业贷款余额转为住房公积金贷款（以下简称“商转公”）。可贷额度根据房屋购买价格与评估价两者中较低者的70%计算，结合商贷余额等综合因素确定；可贷款期限根据原商业贷款剩余期限及与商贷已还年限合计不超过30年等确定。经审批通过后的贷款利率，执行住房公积金贷款利率。
同时，《办法》规定分别以个贷率75%启动、85%防控轮候和90%暂停作为动态调控机制，既保障了首套刚需家庭贷款需求，又较好地管控资金风险，确保政策执行可持续性。
注：以上仅列举部分城市
专家解读
2025年7月，中指研究院华南分院研究主管陈雪强表示，对购房人而言，办理“商转公”贷款业务，意味着月供支出、利息总额降低，同时也可进一步完善住房公积金制度支持作用，释放社会消费需求。他称，当月首套公积金贷款利率为2.6%，而大多数存量商业贷款利率仍在3.2%左右，两者之间存在约0.6个百分点利差。这代表着，“商转公”贷款可以有效降低购房利息总额。
2025年7月，上海易居房地产研究院副院长严跃进表示，该政策不仅为已有商贷的购房者减负，也让不少准备购房的家庭看到了“先商后公”的可选路径，增强了购房决策的确定性。
参考资料 >
枣庄市个人住房商业贷款转住房公积金贷款政策问答.大众日报-百家号.2025-10-15
多地支持“商转公” 业务 持续为购房者减负.央广网.2025-10-15
重庆、长沙等超20城支持开展房贷“商转公”业务.中国网.2025-10-15
深度新政:什么条件下能“商转公”?.新华网重庆频道.2025-10-15
成都“商转公”政策进一步扩大受益范围：取消“本市缴存”限制，申请材料从11项精简至3项.红星新闻-百家号.2025-10-15
商转公贷款.苏州市住房公积金管理中心.2025-10-15
广州商业住房贷款转公积金贷款政策明起实施.央视新闻.2025-10-15